Det korte svar er nej
Unilån låner ikke 10.000 kr ud. Udbyderens nedre beløbsgrænse ligger højere end dette beløb, og det er ikke en vurdering af den enkelte ansøger — det er produktets rammer. Den præcise grænse står i kortet på denne side og hentes direkte fra datafeedet, så den er aktuel, også hvis den bliver ændret.
Det betyder, at en ansøgning her ville blive afvist på beløbet alene. Ikke på din økonomi, ikke på din kredithistorik — på tallet. Der er intet at forberede, der ville ændre svaret.
Denne side findes, fordi søgningen findes. Når nogen søger på netop denne kombination af udbyder og beløb, er det bedre at sige nej med det samme end at lade dem bruge en ansøgning på at finde ud af det.
Hvad de faktisk dækker
Rammen går fra 20.000 til 100.000 kr, over 12 til 72 måneder. Det er et fuldt normalt forbrugslånsprodukt — det starter bare 10.000 kr over det beløb, denne side handler om.
For at gøre forskellen konkret: til en illustrativ ÅOP på 19,9 % — sat her som regneforudsætning og ikke hentet fra udbyderen — ville deres mindste lån på 20.000 kr koste omkring 1.836 kr om måneden over 12 måneder, eller omkring 459 kr over 72.
Det er den ydelse, du ville stå med, hvis du gik efter deres minimum i stedet for de 10.000 kr, du kom for. Det er en anden forpligtelse, ikke en tilpasning af den, du havde tænkt dig.
Grænsen fortæller noget om markedet
At en udbyder ikke går ned til 10.000 kr er værd at hæfte sig ved, for det siger noget om, hvorfor netop dette beløb er svært at sammenligne.
Faste omkostninger — stiftelsesgebyr, administration, sagsbehandling — er nogenlunde de samme uanset lånets størrelse. Jo mindre lånet er, jo tungere vejer de i ÅOP. Ved en vis grænse bliver den ÅOP, der skal til for at få det til at hænge sammen, højere end udbyderen ønsker at markedsføre, og så sætter de en bund i stedet.
Konsekvensen for dig som låntager er, at feltet på 10.000 kr er smallere og dyrere end feltet på 50.000 kr. Det er ikke rimeligt eller urimeligt; det er, hvad de faste omkostninger gør ved et lille beløb, og det er værd at vide, før man bliver overrasket over ÅOP-tallene.
Sådan læser du et eksempel, der er regnet for stort
Det repræsentative eksempel hos denne udbyder er regnet på et større beløb end 10.000 kr. Det gør det ikke ubrugeligt — men det skal læses som en beskrivelse af produktet og ikke som et prisskilt for dit lån.
To ting overføres fint til et mindre beløb: rentetypen og gebyrstrukturen. Er renten fast i eksemplet, er den også fast for dig. Er der et etableringsgebyr, er det der også.
Én ting overføres ikke: ÅOP. Den er en årlig procentsats, hvor faste beløb vejer tungere, jo mindre lånet er, og jo kortere løbetiden er. Den samme gebyrstruktur giver en højere ÅOP på 10.000 kr end på 100.000 kr. Det er matematik og ikke markedsføring.
Praktisk: brug eksemplet til at forstå, hvordan de tager sig betalt, og brug det konkrete tilbud til at finde ud af hvor meget. Kortet øverst viser eksemplet, som udbyderen selv har oplyst det.
De afviser ikke automatisk på en anmærkning
Politikken for betalingsanmærkninger er den enkeltoplysning, der adskiller denne udbyder mest fra resten af feltet på dette beløb. Langt de fleste her afviser på en anmærkning uden videre; her vurderes den konkret.
Det er ikke det samme som, at anmærkninger er ligegyldige. En aktiv restance er stadig en restance, og betalingsevnen vurderes som hos alle andre. Forskellen er, at en ældre, indfriet post ikke i sig selv lukker sagen, før nogen har set på resten.
Det gør udbyderen relevant for en gruppe, der ellers ikke har mange døre — og det er også en del af forklaringen på, at prisen ikke er den laveste på listen. Risikoen ved at sige ja til flere ansøgere prissættes, og den prissættes hos dem, der bliver sagt ja til.
Er posten betalt, men ikke slettet, så få den ryddet først. Det koster ingenting, tager typisk et par uger, og flytter mere ved næste ansøgning end nogen formulering i den.
Hvis dit behov er større end 10.000 kr
Så er svaret pludselig et andet. Fra 20.000 kr og opefter er Unilån et almindeligt valg i feltet, og sammenligningen mod de øvrige udbydere skal så laves på det beløb, du reelt skal bruge.
Det er ikke en opfordring til at låne mere. Det er en afgrænsning af, hvad denne side siger nej til: kombinationen af denne udbyder og netop 10.000 kr. Ikke udbyderen.
Adgangskravene er de sædvanlige — mindst 18 år, dansk bopæl og MitID — og de står sammen med beløbs- og løbetidsrammerne i kortet ovenfor, hentet fra udbyderens eget feed.
Der er en genvej her, som ikke er en genvej
Når en udbyder ligger lige uden for rækkevidde, er den nærliggende tanke at låne deres minimum i stedet. Det er værd at regne på, før man gør det, for det er sjældent en god handel.
Du ville betale renter og gebyrer af hele beløbet — også af den del, du ikke skulle bruge — over en løbetid, der er lagt an på et større lån. Til gengæld fik du et navn, du var kommet for. Det er en dyr måde at vælge leverandør på.
Den anden nærliggende tanke er at søge alligevel og se, hvad der sker. Der sker et afslag på beløbet. Det er afgjort, før nogen ser på din økonomi, og det efterlader et spor hos udbyderen uden at oplyse dig om noget.
Det, der virker, er at gå til dem, der udbyder beløbet. Hovedsiden om 10.000 kr samler dem med deres egne tal fra deres egne feeds.
Hvad du skal have, før du kan vælge
Et valg mellem udbydere kræver to eller tre konkrete tilbud på det samme beløb og den samme løbetid. Alt før det er en indsnævring af feltet, og det er også nyttigt — men det er ikke et valg.
Indsnævringen kan du lave nu, og den er gratis. Falder en udbyder fra på et alderskrav, en beløbsramme eller en løbetidsgrænse, er den ude, og det tager to minutter at se i kortet øverst. Tilbage står dem, der reelt kan låne dig pengene.
Derefter henter du tilbud fra dem, der er tilbage, inden for kort tid. Så er de indhentet på det samme grundlag og kan sammenlignes indbyrdes — og det er den eneste prisoversigt over din egen situation, du kommer til at få.
Vælg så på ÅOP og samlet tilbagebetaling, og kontrollér, at ydelsen kan bæres hver måned. I den rækkefølge.
Renten er ikke prisen
Den hyppigste fejl, når man sammenligner små lån, er at kigge på debitorrenten. Den er kun én af komponenterne, og på 10.000 kr er den sjældent den største.
Et etableringsgebyr er et fast beløb. Det betyder, at dets vægt i prisen afhænger fuldstændigt af, hvor meget du låner. På et stort lån forsvinder det; på et lille dominerer det. Den samme rente kan derfor give vidt forskellig ÅOP på dette beløb, alene på grund af et gebyr.
Det er også derfor, en lav rente i markedsføringen ikke er nogen garanti. Reglerne kræver, at ÅOP oplyses, netop fordi renten alene kan give et misvisende indtryk, og det er ÅOP, du skal notere, når du sammenligner.
Sammensætningen for denne udbyder fremgår af det repræsentative eksempel i kortet ovenfor, hvor komponenterne står hver for sig.
Hvorfor der er tomme felter på denne side
Det kan virke som en mangel, at en sammenligning ikke har et tal i hver rubrik. Det er et valg, og det er værd at forklare.
Alt, hvad der står i kortet øverst, er hentet fra udbyderens eget datafeed: beløbsgrænser, løbetider, alderskrav, politikken for betalingsanmærkninger og det repræsentative eksempel. Er et felt tomt, er det, fordi udbyderen ikke oplyser det — ikke fordi vi ikke har kigget.
De tre, der oftest mangler, er minimumsindtægt, godkendelsesprocent og en bindende udbetalingstid. De findes ikke som offentlige tal hos nogen i dette felt, og et estimat ville være vores tal og ikke udbyderens.
Fordelen ved at holde den linje er, at det, der står, kan bruges. Når hvert felt enten er udbyderens egen oplysning eller tomt, behøver du ikke gætte på, hvad der er hvad.
Prøv tilbuddet af mod dit eget budget
Den bedste kontrol er ikke at læse aftalen efter for fejl, men at holde den op mod tallene i dit eget budget, inden du accepterer.
Tag ydelsen fra tilbuddet, og træk den fra det, du har tilbage, når faste udgifter er betalt. Bliver der stadig et rimeligt rådighedsbeløb, når der er plads til det uforudsete, er lånet til at have med at gøre. Bliver der ikke, er svaret ikke en længere løbetid — det er et mindre beløb eller ingenting.
Gør øvelsen på den ydelse, du faktisk bliver tilbudt, og ikke på den, du havde regnet med. På et marked, hvor prisen afhænger af kreditvurderingen, er de to tal ikke altid ens.
Og lav den, før du accepterer. Fortrydelsesretten er der, men det er nemmere at lade være end at fortryde.
