Afvejningen, sat i kroner
«Lån 10000 løbetid» er den korte version af det, siden her svarer på. Løbetiden er den eneste del af prisen, du selv styrer efter at have valgt udbyder. Og den trækker i to retninger på én gang: jo længere du strækker lånet, desto lavere bliver ydelsen — og desto mere koster lånet i alt.
På 10.000 kr til en ÅOP på 14,9 % er yderpunkterne 898 kr om måneden i 12 måneder, eller 233 kr om måneden i 60. Den lave ydelse koster 3.179 kr ekstra over lånets levetid. Det er hele afvejningen, og den har ikke ét rigtigt svar.
Hvorfor det bliver dyrere af at tage længere tid
Renten løber af restgælden hver eneste måned. Betaler du hurtigt af, er der færre måneder at beregne renten af, og restgælden falder hurtigere. Strækker du lånet, er begge dele omvendt. Der er ingen gebyrer eller straf involveret — det er ren rentesregning.
Det er også derfor, forskellen ikke er lineær. Springet fra 12 til 24 måneder koster mindre end springet fra 48 til 60, selv om begge er tolv måneder.
Sådan vælger du, uden at gætte
Vælg efter den ydelse, du kan bære hver måned i hele perioden — også i den måned, hvor der kommer en uventet regning. En for høj ydelse, der tvinger dig til at låne igen, er dyrere end den lange løbetid, uanset hvad regnestykket siger.
Er du i tvivl mellem to løbetider, så vælg den korte, hvis du kan bære den med margin, og den lange, hvis den korte kun lige akkurat går. Margin er billigere end en ekstra kredit.
Du må altid betale ud før tid
Et forbrugslån kan indfries før tid, og du betaler kun renter for den tid, du har haft pengene. Det gør den lange løbetid mindre bindende, end den ser ud: vælg den lange for sikkerhedens skyld, og betal ekstra af, når du kan. I praksis giver det den lave ydelses tryghed til noget nær den korte løbetids pris.
Det er den ene strategi, der slår afvejningen ovenfor — og den forudsætter kun, at du rent faktisk betaler ekstra, når muligheden er der.
Kan løbetiden ændres undervejs?
Hos nogle udbydere, ja, men ofte mod et gebyr og altid på nye vilkår. At forlænge en løbetid, fordi ydelsen er blevet for høj, er som regel dyrere end at have valgt den lange fra begyndelsen. Vælg derfor konservativt fra start.
Hvert ekstra år koster mere end det forrige
Det er nemt at antage, at prisen stiger jævnt med tiden — at hvert ekstra år koster det samme. Det gør det ikke. Regner man, hvad hvert tolvmåneders-spring lægger til på 10.000 kr ved ÅOP 14,9 %, ser det sådan ud:
- De første 12 måneder: 773 kr
- Fra 12 til 24 måneder: 747 kr
- Fra 24 til 36 måneder: 779 kr
- Fra 36 til 48 måneder: 811 kr
- Fra 48 til 60 måneder: 842 kr
Springet fra fire til fem år koster 95 kr mere end springet fra ét til to år — for den samme tolv måneders forlængelse. Det skyldes, at restgælden falder langsommere, jo længere løbetiden er, så der er mere gæld tilbage at forrente i de sene år.
Praktisk betyder det, at de sidste tolv måneder er de dyreste at tilføje. Er du i tvivl mellem 48 og 60 måneder, er det det dyreste sted at være i tvivl.
Den lange løbetid, betalt ud før tid — et regnestykke
Strategien ovenfor er værd at sætte tal på. Tag den lange løbetid: 60 måneder, 233 kr om måneden. Betal som aftalt i to år, og indfri så resten.
Efter 24 måneder har du betalt 5.581 kr, og restgælden er 6.806 kr. Indfrier du der, har lånet kostet dig 2.387 kr — mod 3.952 kr, hvis du havde ladet det løbe hele vejen. Du har sparet 1.565 kr og har haft den lave ydelses sikkerhedsmargin i hele perioden.
Til sammenligning ville de samme 24 måneder på en aftalt 24-måneders løbetid have kostet 1.520 kr. Den lange løbetid med tidlig indfrielse er altså dyrere end den korte løbetid — men billigere end den lange, og med en ydelse på 233 kr i stedet for 480 kr undervejs. Det er prisen for fleksibiliteten, og nu står den i kroner i stedet for i fornemmelser.
Når løbetiden ikke er dit valg alene
Nogle udbydere knytter renten til løbetiden, så en længere løbetid også kommer med en højere ÅOP. Det er lovligt og ikke usædvanligt, og det forstærker effekten ovenfor: du betaler både for flere måneder og for en dyrere sats. Tjek derfor, om den ÅOP, du fik oplyst, gælder den løbetid, du faktisk vælger — eller kun den korteste.
Andre sætter en nedre grænse, typisk 12 eller 24 måneder på dette beløb, fordi et meget kort lån ikke dækker deres omkostninger. Er den korteste løbetid, du kan få, længere end den, du ønsker, er ekstraordinær indfrielse vejen udenom.
Match løbetiden til det, pengene skal bruges til
En tommelfingerregel, der holder bedre end de fleste: lånet bør ikke løbe længere end det, du køber for det. En uforudset regning, der er væk i morgen, hører til en kort løbetid. En hvidevare, der holder i ti år, tåler en længere.
Reglen er ikke økonomisk nødvendig — pengene er de samme uanset formål. Men den fanger den situation, der gør mest skade: at betale af på noget, der for længst er brugt op, mens en ny udgift banker på.
Den lave ydelses fælde
Det, der gør den lange løbetid farlig, er ikke prisen — den står ovenfor og er til at regne på. Det er, at en lav ydelse får lånet til at føles mindre, end det er.
233 kr om måneden lyder overkommeligt, og det er det også isoleret set. Men det er stadig 10.000 kr, du skylder, og de binder fem år af dit budget. Dukker der en ny udgift op i år to, er der 6.806 kr tilbage af det gamle lån at tage hensyn til.
Den korte løbetid gør det modsatte: den gør lånet ubehageligt synligt i budgettet, og den er væk igen efter et år. For mange er det den bedre handel, selv når ydelsen er høj.
Løbetid og budgetsikkerhed
En anden måde at stille spørgsmålet på: hvilken ydelse kan du bære i din dårligste måned, ikke din gennemsnitlige? Tandlægeregningen, den ekstra regning fra forsyningsselskabet, måneden med to fødselsdage.
Vælg løbetiden efter det tal. Kan du bære 480 kr i en dårlig måned, så tag de 24 måneder og spar 2.432 kr i forhold til de 60. Kan du ikke, så er den lange løbetid ikke en dyrere fejl — den er den rigtige beslutning.
Hvis du vil ændre ydelsen midt i forløbet
Tre veje findes, og de koster forskelligt. Ekstraordinær indfrielse er den billigste og altid tilladt: betal ekstra af, når du kan, og løbetiden forkortes. Omlægning til længere løbetid sænker ydelsen, men ofte mod gebyr og på nye vilkår — og den er dyrest, fordi restgælden er højere nu end ved start. Afdragsfrihed i en periode tilbyder nogle udbydere ved midlertidige problemer; renten løber videre imens.
Den første kræver ingen aftale med nogen. De to andre kræver, at du henvender dig — og at du gør det før, ikke efter, en ydelse udebliver.
Løbetid når lånet samler anden gæld
Bruges de 10.000 kr til at indfri to dyrere kreditter, er fristelsen at vælge den længste løbetid, fordi ydelsen så falder mest. Det er også der, en samling oftest holder op med at være en besparelse.
Regn i stedet baglæns: hvor lang tid havde du tilbage på det, du indfrier? Vælger du en løbetid, der er kortere eller den samme, sparer du penge. Vælger du en, der er dobbelt så lang, har du sænket ydelsen og hævet den samlede regning — og det er ikke det, en samling er til for.
Skriv fire tal ned, før du vælger
Beslutningen om løbetid bliver markant lettere, hvis den tages på papir frem for i et ansøgningsflow, hvor kun ydelsen er stor og synlig. Fire tal er nok:
- Dit rådighedsbeløb efter faste udgifter, i en normal måned.
- Det samme tal i en dårlig måned — den med den uventede regning.
- Ydelsen ved den løbetid, du overvejer, inklusive månedlige gebyrer.
- Den samlede tilbagebetaling ved samme løbetid.
Er ydelsen større end en tredjedel af rådighedsbeløbet i den dårlige måned, så gå et trin op i løbetid. Er den under en tiendedel, så gå et trin ned og spar penge. Det er ikke en regel med lovhjemmel, men den fanger de to fejl, der koster mest.
Løbetid og alder
Enkelte udbydere sætter en grænse for, hvor gammel du må være, når lånet er tilbagebetalt. Det rammer ikke beløbet, men løbetiden: er grænsen 75 år, kan en ansøger på 72 få lånet, men ikke over 60 måneder.
Det står sjældent på forsiden og næsten altid i vilkårene. Er du tæt på en sådan grænse, er det værd at læse efter, før du vælger løbetid — ellers er det den, der bliver ændret, når tilbuddet kommer tilbage.
